マンションを買うために住宅ローンを組んだ際、「団体信用生命保険」に加入された人がほとんどだと思います。
団体信用生命保険に加入している場合、マンションを売却するときに戻ってくるお金があるかもしれません。
平成25年7月1日から返金制度が始まったため、制度自体を知らなかったり、認識が間違っていたりする人が多く見受けられます。
この記事では、「団体信用生命保険の保証料はどのくらい返金されるのか」から「団体信用生命保険から返金がないケース」について解説していきますので、ぜひ参考にしてください。
団体信用生命保険から戻ってくる金額
マンション売却時に住宅ローンを完済すると、支払った保証料のうち、未経過の保障月数分が戻ってきます。
具体的に団体信用生命保険から戻ってくるお金がいくらなのかを知るためには、住宅ローンのうちいくらが団信に支払っているお金なのかを把握する必要があります。
今回はフラット35(機構団信)で以下の条件のもと、住宅ローンを組んだ場合の保証料の目安を紹介していきます。
| 三大疾病保障やデュエットの利用 | なし |
|---|---|
| 返済方法 | 元利均等 |
| 返済期間 | 30年 |
| 借入金額 | 3,000万円 |
| 段階金利 | なし |
| 借入金利 | 2.06% |
毎年の特約料支払い額の目安
特約料 特約料 特約料 1年目 107,300 11年目 78,500 21年目 42,300 2年目 105,200 12年目 75,200 22年目 38,300 3年目 102,400 13年目 71,800 23年目 34,100 4年目 99,700 14年目 68,400 24年目 29,900 5年目 96,800 15年目 64,900 25年目 25,600 6年目 93,900 16年目 61,300 26年目 21,200 7年目 91,000 17年目 57,700 27年目 16,700 8年目 87,900 18年目 54,000 28年目 12,100 9年目 84,800 19年目 50,200 29年目 7,400 10年目 81,700 20年目 46,300 30年目 2,600
団体信用生命保険に支払う保証料は、住宅ローンの元本が減っていくのと並行して減っていくことが分かります。
住宅ローンを組んでからマンション売却するまでの期間が短い場合、団信へ支払っている保証料が多いため、戻ってくる金額も多くなるということです。
団信からの返戻額を計算する方法
住宅ローンを完済した時に戻ってくる金額は、「1年分の特約料×未経過の保障月数/12-事務費相当額」で求めることができますので、上記の表をもとに計算してみましょう。
10年目(4ヶ月経過時)に団信から戻ってくるお金の計算式
=54,200円(百円未満四捨五入)
住宅ローンを組んでから10年4ヶ月経過時にマンション売却してローンを完済すると、未経過期間8ヶ月分の54,200円が団体信用生命保険から戻ってくるということです。
15年目(10ヶ月経過時)に団信から戻ってくるお金の計算式
=10,500円(百円未満四捨五入)
15年目の10ヶ月経過時にマンション売却をした場合に団信から返ってくるお金は、未経過期間2ヶ月分の10,500円となります。
団信へ支払っている金額を把握する方法
住宅ローンを完済した時に戻ってくるお金の計算式は変わりませんが、組んでいる住宅ローンの条件によって保証料が異なります。
いくら戻ってくるのかを知るためには、自分が団信にいくら支払っているかを確認する必要があります。
住宅金融支援機構のホームページに「機構団信特約料シミュレーション」の提供がありますので、目安を把握するのに利用してみると良いでしょう。
団体信用生命保険から返金がないケースも多い
加入する団体信用生命保険の会社によっては、保証料の返金が一切ない場合があります。
たとえば、団信への保証料を金融機関が負担しているケースです。
自分が加入している団信が、保証料を住宅ローンの金利に上乗せするタイプでしたら、住宅ローンを借入期間の途中で完済したとしても保証料は戻ってこないということです。
団信の保証料が返金されるのは未経過月数分
団体信用生命保険は掛け捨てなので、経過している期間の保証料は一切戻らないのです。
1年分として支払った保証料を上回ることもありませんので、返戻金に対して過剰に期待しないほうが良いかもしれません。
ただしマンション売却では出るお金だけではなく、団信の保証料のように戻ってくるお金もあります。
団体信用生命保険の保証料以外では、火災保険の保険料も返金がある場合がありますので、下記の記事も合わせて確認しておくことをおすすめします。
マンション売却時に火災保険を解約するタイミングは？いつ返金される？
この記事では、マンション売却時に火災保険を解約するタイミングやいつ返金されるのかについて紹介しています。解約返戻金の計算方法や権利譲渡できるのかについて知ることで、マンションを売るときに戻ってくるお金を把握することができます。
団信の保証料は住宅ローン完済で自動的に返金される
団体信用生命保険の保証料は通常、マンション売却時に住宅ローンを完済すれば自動的に返金されます。
マンション売却の決済日が決まれば必ず銀行へ連絡することになりますので、その時に団体信用生命保険の保証料のことについても聞いてみると良いと思います。
銀行へ連絡するタイミングについては、下記の記事で詳しく解説していますので合わせてご覧ください。
ローン残債のあるマンションを売却するときに銀行への連絡はいつする？
この記事では住宅ローン残債があるマンションを売るときの銀行へ連絡するタイミングについて紹介しています。抵当権抹消手続きまでの流れや一括返済する方法の決め方を知っておくことで、ローンが残っている家の売却をスムーズに進めることができます。
管理人からの一言「団体信用生命保険からの返金は未経過分のみ」
マンション売却時に団体信用生命保険から返金されるのは、未経過月数分のみになります。
団体信用生命保険から保険金を受け取ることなく続けてきた場合であっても、今まで支払ってきた保証料が戻ってくることはありませんので、勘違いしないようにしてください。
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